不動産担保ローンとは？

事業用ローンの「定番」　不動産担保ローンとは？

金融機関からの借り入れを行う際、債権が回収不能となった時のための補償として「担保」を差し入れることがあります。担保として使われる財産は様々ですが、最もポピュラーなのが、土地や建物などの不動産です。

会社や個人事業主への融資においても、法人や経営者個人、親族が所有する建物や土地、投資用不動産などを担保とした貸付けが幅広く行われています。

この不動産担保融資の概要や特徴、サービスを提供する金融機関の種類、利用の注意点などを解説します。

大きな資金を低利で調達可能

土地や建物などの不動産が担保として向いている理由として、資産の中でも高価なものが多く、担保価値が高いことがあります。また、不動産は目減りせず、とくに土地は劣化しにくいため、価値が安定していることから、多額の資金を長期に融資するため、不動産担保は最も良い方法の一つとなります。

担保不動産の市場価格が高く、ほかの担保に入っていないなど良い状態であれば、低利で、かつ保証人も不要となることも多くなります。また、創業時のように、事業自体にまだ実績がなくても、担保価値の裏打ちがあるため、比較的容易に融資を受けられます。

不動産担保融資を行う企業は様々

不動産担保融資を行う機関は様々です。より良い条件で融資を受けるには業者選びが重要となります。

まずは銀行系。都市銀行や地方銀行のほか、日本公庫などの政府系金融機関、信用金庫など、事業用融資を行う金融機関ではほとんど実施しているといってよく、様々な不動産担保ローンのプランが用意されています。

銀行等で行われる不動産担保融資の大きなメリットは、利息の低さにあります。ただし、審査が厳しく融資まで時間がかかるのがデメリット。不動産の評価も厳しくなる傾向があり、必要な金額を借りられないということも多いようです。

不動産担保融資は、信販（クレジットカード）会社、リース会社、消費者金融会社など、非銀行系、いわゆるノンバンクでも行われています。こちらは、個々のプランにもよりますが、利息が銀行に比べると高めなことが多いものの、不動産評価額が高いことが多く、多額の融資が受けられるのがメリットです。また、審査も比較的迅速に行われる傾向があります。

不動産担保融資は初期費用にも注意

不動産を所有していれば、不動産担保融資は大きな選択肢となりますが、不動産担保融資特有のデメリットもあります。

不動産は、同じものが一つとしてない財産です。そのため、担保価値の審査は個別性が強く、調査、鑑定に手間がかかります。また登記手続きなどもあることから、融資を受ける際に初期費用として支払う手数料が高くなる傾向があります。また、長期借り入れの契約をした場合、中途解約する場合に、多額の解約手数料がかかることもあります。不動産担保ローンは長期で行うことが多いため、長い目で見れば負担は小さくなりますが、短期の資金であればほかの手段のほうが得になることもあるのです。

なお、とくにノンバンク系の不動産担保融資では、初期手数料が低く抑えられたプランもありますので、チェックしてみるとよいでしょう。

そして、所有する大切な不動産を担保に入れたことによる外部的な信用も考慮しておきたいところです。会社所有の土地が担保に入っていると、外部からの信用も変化することになります。同じ不動産を担保にしてお金を借りるのが難しくなるのはもちろん、不動産を売却する際にも評価が下がることは避けられません。

担保として強力ですが、不動産は貴重な財産であり、融資を利用できるチャンスは多くはありません。だからこそ、不動産担保ローンは「ここぞ」というタイミングで賢く使いたいものです。現在の資金需要を満たすため、不動産担保融資が最適かどうかを、利息や手数料、各社のサービス内容等、様々な条件から検討してみるとよいでしょう。